美国信用分数由哪些因素组成
By Anne , Dealam Contributor ，Published on 5/5/2014
到了美国，和国内最大的区别就是这边出门靠信用卡，国内出门靠现金，所以拥有一些强大的美国信用卡是在美国生活顺风顺水的基本保障。好的信用卡可以提供太多的利益了，比如说旅游保险，租车车损险，遗失保险，损坏保险，退货保险，保修期保险等等等等。我也是曾经买错了一个显卡，然后tigerdirect又不支持退货，然后直接寄给Amex把费用给报销了。首先，为了一个良好的开始，我们一定要积累一个良好的信用记录才能够去申请那些强大的信用卡们。
一、什么样的信用分数算好？
基本650以下你就不要想申请美国信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上。不然再高的分数银行也不认账。还有，如果6个月以内你的hard pull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。
所以我们一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull，相对来说会提高你的通过率。
二、什么是hard pull？
你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。这样的hard pull越多，说明你申请类似的信用卡越多，对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。你用credit karma之类的网站查你自己的信用记录，或者银行为了给你发小广告查你的信用记录，这种叫soft pull，是不会影响你的信用记录的，因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。
这就是为什么我一般不推荐大家申请包括macy，bestbuy，walmart，target之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱，然后再加个买东西折扣什么的，跟我们动辄500-800刀/张卡的benefit差距太大。完全不划算
三、如何快速提高信用分数？
要回答这个问题首先要知道信用分数是由哪些部分构成的。
1. 从上表可以看出，最重要的首先是不欠钱（payent history）,要是你欠了钱没还，那你就别想要再申请新的信用卡啦。
2. 其次是credit limit要高。为什么呢？因为我们一般每个月就花那么多钱，credit limit高的话，credit utilization=花的钱/credit limit 就小了。一般这个credit utilization在10%以下，评出来的分数就会比较好看。但是要是credit utilization 是0的话，评出来的分数反而也不好看了。
这就是为什么我推荐大家尽早申请有年费的信用卡。因为有年费的卡一般credit limit比较高，你在拿完bonus以后，在1年的时间以内取消，这些年费的卡上面的credit limit还可以转到你的没有年费的卡上（当然首先你要有那家银行没有年费的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），这样子你的credit limit一下子就高了。分数也就高了。
3. 再其次是credit history的长短，这包括了你的所有卡的平均长短，以及你最久的那张卡的长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡，然后一直不要取消。并且你的有年费的卡最好等到9-11个月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。
4. 再有的就是你的新账户的数目，这个只要控制在半年4个以内就好了。
四、美国信用分数的组成部分
介绍一下信用分数也就是信用记录。有了SSN以后，就可以在creditkarma.com上面申请一个账号以查询自己的信用分数（刚收到SSN以后可能还需要等待一段时间才能够申请账号和信用卡）。这个网站现实的信用分数只是一个估计值，并不代表实际的信用分数，但是也足够用了。为了提高信用分数，先说一下跟我们相关的信用分数的组成部分：
1. Utilization。其实是这样的，在每个月出账单的时候，上面写的statement balance之和，除以总的credit limit之和就是utilization。所element有刚来的时候如果信用额度不高，例如只有$500，随意买个$200的东西就会产生40%的utilization，这对于信用分数是很不利的。所以要提升短期的信用分数，务必在信用卡账单的close date之前（而不是due date）将主要的欠款还清。
2. Average Age。所有卡的使用时间的平均值，当卡的数量比较少的时候，第一张卡不要关闭以保证一个较长的使用时间。
3. 按时偿还率，作为中国人的优良传统，这一项基本上都会是100%的。记得及时偿还minimum payment 。有些卡，只还minimum payment的话不会计算利率，但是会造成utilization比例高从而对信用分数有不良影响。
4. Hard inquiry。每次申请一次新的信用卡失败的时候，就有可能产生一次hard inquiry。有效两年，对分数影响很小（一般也就1到2分一次）
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